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員工團體保險費用暴漲,哪裡出了錯?

2018年7月26日
| 台灣

韋萊韜悅 員工健康及團體保險副總經理 劉世煒

這兩三年,好些人資都受到驚嚇:員工團體保險保費,為何暴衝式成長這麼多?

【吃不消的漲幅】

一間台灣科技公司,今年準備團體保險續約時,驚訝地發現保險公司將保費提高了 43%。這可是一個令人胃痛的漲幅。

在和保險公司詳細溝通後才知道,原來從 2015-2017 年,每年保險公司的理賠金額,都遠超過該年所收的保費。整體而言,每收到 100 元保費,保險公司就支付 180 元理賠款(意即理賠率高達 180%)。該保險公司過去三年來,服務這間科技公司都是嚴重賠錢,勢必要提高保費。

另一個外商客戶,今年的保費足足調漲了 90%。背後的原因是,該公司近三年理賠率是驚人的 185%,根本吃不消。

【難擋的趨勢】

如果有人覺得這些是特例、是短期震盪,可就錯了。

從 100年到 105 年,全民健康保險醫療給付費用每年成長,近年漲速更甚於過往:

年度 101 102 103 104 105
醫療支出成長率(%) 4.86 4.51 3.19 3.85 5.62

(資料來源:衛福部統計處

從統計數據可以看出,近年來全台灣團體健康保險整體理賠率,不但一直上升,而且自 104 年之後,每年都超過 100%。

年度 104 105 106
團體保險整體理賠率(%) 102 104 107

(資料來源:保險事業發展中心

造成這個現象的原因,都不是企業、人資可以控制的 ー 例如,近年來健保給付範圍縮減,更多項目改成自費,成為商業保險負擔的範圍。另外,日益進步的醫療技術與材料,雖然提高了醫療品質,但同時也抬升了成本,最終由保險承擔。

【成本控制方案】

好些企業理解到團體保費上升的壓力已不可阻擋,如果縮減保障又容易造成不滿,紛紛來詢問有沒有兩全其美的成本控制的方案。這是一個非常專業複雜的課題,但簡單來說,我們可以用以下幾個方式達到目標:

  1. 理賠分析與設定合理金額:
    我們幫客戶審視分析保險計畫內容後,常會發現某些保障險種提供的額度太高,導致理賠金額過於龐大。我們可以依市場標竿資訊合理地調整保險額度,但仍然維持福利水準的競爭性。
  2. 設計更合理的核保機制:
    員工眷屬的保障,一般而言由員工自費加保。但常見眷屬理賠率更高於員工本人。可考慮依據實際理賠率合理調高保費。並且也可設計更嚴謹的風險篩選機制,例如填寫健康告知書,或針對特定承保條件加以限縮。
  3. 可彈性選擇的保險方案:
    健康風險不同的員工,若買相同保險,成本高而效益低。可以為員工設計免費的基本方案,並讓員工自由選擇加購較高額的保障,並自己負擔保費差額(仍遠低於一般個人保險保費)。

近日我們的一個客戶正在和保險公司研議續保方案。若延用過往的方案,保費將增加 50%。當我們協助檢視、調整方案,並納入彈性選擇機制後,保費只漲 7%,達成了員工與企業雙贏的成果。

欲進一步了解最佳化的員工團體保險方案,歡迎聯繫韋萊韜悅員工健康及團體保險團隊:
Andy Liu 劉世煒
+886 2 8726 2881

Ted Yang 楊鴻泰
+886 2 8726 2965