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觀點分享

新型冠狀病毒疫情理賠全面分析 – 如何轉移為企業帶來的風險?

Risk & Analytics
COVID 19 Coronavirus

2020年3月16日

席捲全球的新型冠狀病毒肺炎疫情,已造成全球性的衝擊,許多企業遭遇到疫情導致的訂單取消、無人消費、供應鏈中斷,甚至暫停營業或停工。近日客戶都在詢問在疫情升高的情況下營業中斷的相關保障。究竟傳統的「營業中斷險」如何啟動理賠? 韋萊韜悅特別從風險管理與保險理賠角度,專文分析與傳染病相關的傳統風險移轉方案 (營業中斷險) 與創新風險移轉方案,供客戶作為評估未來風險移轉之參考。

2020年的春節,一場席捲全球的新型冠狀病毒肺炎疫情打亂了我們的正常生活,不僅造成全球性的衝擊,對於整體經濟、資本市場、跨境貿易等都產生廣大的影響。雖然台灣疫情掌控得當,然而,主計總處2月12日仍然下修了台灣2020 年經濟成長率預測值至2.37%,顯示疫情帶來的經濟衝擊,對台灣企業而言仍是不小的考驗。

韋萊韜悅身為全球性的專業保險經紀及顧問諮詢公司,第一時間回應客戶需求,開展疫情下的風險管理服務。公司已接到許多客戶詢問在疫情升高的情況下營業中斷的相關保障,例如:

  • 由於疫情,很多訂單被取消,甚至無人消費
  • 接到政府暫停營業或停工的通知
  • 因為疫情導致供應鏈中斷

因應疫情的傳統風險移轉方案

上述情況發生所造成的“取消訂單、停工停業或營業額下降”損失不在傳統的營業中斷(Business Interruption,簡稱BI)承保範圍內。目前台灣的營業中斷險均為財產險的附加險種。通常來說,營業中斷險啟動的前提是企業發生實際的財產損失,所以一般的營業中斷險不適用於本次疫情所造成的損失。雖然有些客戶的BI保單擴展了傳染病條款,但是這些條款的啟動通常附帶營業場所、政府命令等要求。我們比較了市場上通用的傳染病條款,以下是可參考的範本:

  1. The Policy is extended to cover loss due to interference with the Business because of the cancellation of or inability to accept bookings for accommodation as a direct result of:
    • the occurrence at the premises of murder or attempt threat, suicide, contagious and/or infectious disease, food or drink poisoning, vermin, pests or defective sanitation
    • the outbreak, elsewhere that at the Premises of a notifiable contagious and/or infectious disease.

  2. It is hereby agreed that this insurance is extended to include loss resulting from interruption of or interference with the Business as the direct and sole result of a Notifiable Infectious Disease traced to any person at the premises which results in the total or particle restriction on use of the Premises by order of a competent government authority.

由於台灣政府部門已經宣佈了“新冠疫情”,投保了傳染病條款的客戶要準備理賠時須注意以下條件:

案例分享

與主管機關命令有關的理賠爭議

2003年SARS爆發,香港旅遊業受到嚴重衝擊。比如,香港某飯店因SARS引起的營業中斷損失案:2003年2月,SARS從廣東蔓延到香港,導致該飯店的營業額下降。2003年3月27日,香港政府正式將SARS納入傳染病,2003年6月23日,香港政府宣佈SARS疫情結束。本案保險雙方最大爭議在於賠償期的確定,飯店方希望從2月經營受影響開始計算,而保險公司堅持按政府宣佈的3月27日開始計算,由於差異巨大,後訴諸法律。經過一審和上訴,2012年香港終審法院最終支持了保險公司的主張,賠償起期定為2003年3月27日。

  • 主管機關下令關閉或撤離的相關命令
  • 需於投保處所內發生必須向衛生當局呈報之傳染病

*實際保單理賠啟動狀況需依各保單內容而定

在“營業中斷險”項下還有一些附加條款,如關閉營業處所/設施條款、通道堵塞條款及客戶/供應商/承包商條款,在本次疫情下若要獲得營業中斷理賠相對困難。

新冠疫情的創新風險移轉方案

除了附加條款,現在還有創新的風險移轉方案 – 非實體損失營業中斷保險 Non- Damage Business Interruption (簡稱NDBI)。該營業中斷保險不需要以實體毀損滅失為保單啟動前提。很多情況下,惡劣天氣、恐怖攻擊、網路攻擊等並沒有帶來直接實體損失,但是會對企業產生非常嚴重的經濟後果。

以本次新冠肺炎疫情為例,大部分企業沒有因此遭受直接的財產損失,但間接造成的經濟損失是無法避免的,包括製造業停工停產,服務業訂單減少或取消。首當其衝的是旅遊、交通運輸、餐飲、娛樂等行業,例如有旅遊業及航空業者第一季訂單皆大幅滑落。如果該企業投保了NDBI,則可能透過此保單補償營業額下降所帶來的損失。

這是一款針對客戶的風險需求而量身定制的保險,如果在投保前對承保風險、保單啟動條件、賠償基礎等進行明確的約定甚至指數化,即預先設定外在參數,以是否達到觸發點來確定賠付水準,那麼理賠會更簡單。目前不少海外企業(比如飯店業、醫療行業、交通運輸業等)正在評估此保險實質效益。經歷了本次新冠疫情後,預計該險種在國內也會產生需求。特別是對於布局中國或海外投資的台商企業,也建議考慮規劃此保險。

為協助客戶處理本次疫情理賠,韋萊韜悅成立了緊急理賠服務小組。同時,韋萊韜悅新加坡的鑑識會計師團隊也隨時待命,他們在營業中斷損失精算方面有著非常豐富的經驗,曾處理過2015年“天津港爆炸事故”以及“2018年澳門博彩業颱風事故”中的多起營業中斷損失。

如欲瞭解更多風險管理方案或諮詢服務,請聯繫我們,或直接聯繫韋萊韜悅企業風險管理與保險經紀團隊。

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