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「算命」科學版,大數據將為風險評估「開天眼」

Cyber Risk Management|Corporate Risk Consulting
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作者 閻治中 | 2018年8月29日

「保險」是從「數據」土壤中生長出來的一門專業。而今日正在發生的數據革命,保險公司能得到跨公司、跨地域的數據,甚至從大量感應器、原始資料之中抽取數據進行分析,未來將出現更為精準的風險評估,企業的風險管理思維也將迎來巨大變革。

大數據、機器人、人工智慧、物聯網…這些新興科技趨勢正在改變產業現況。例如自駕車已駛上了公路,製造業走向彈性生產,連零售業也走向無人化。但較少人談起,「保險」這個領域將要發生什麼改變。

從趨勢來看,目前的科技發展,將讓保險日益得以走向「開天眼」一般精準的風險評估。

【從破碎而全面】

農業是種在土壤中的產業,多好的土壤,就有多好的收成;「保險」則打從一開始就是種植在數據中的產業,數據愈好,愈能茁壯繁茂。早在數百年前,歐洲公司就統計跨洋貿易的相關數據,作為規劃保險條款的基準。到今日,這個概念被應用到生活的每一個層面:飛機失事、大樓火災…只要有統計數據,一切都能算機率,一切能保險。

但數百年來,保險公司也一直為資料破碎所苦 -- 保險公司各自累積數據,但各公司之間不互相分享數據,更不易從外界、其他產業取得數據。用以評估風險水準的數據基礎既然不夠深厚,就不易進行精準的評估。

但現今,愈來愈多法規或專業準則,要求各產業領域分享與公共利益相關的數據資料。例如今年通過的《資通安全管理法》,要求企業在發生資安事件時要向主管機關申報,不得再像過去那樣掩蓋隱匿。當這項資料得以長期公開累積,未來評估資安風險就得以更加精準。

現在各領域都在發生思維改變 ー 許多產業開始開放資料的共用、連結 (在不損害個人隱私的前提下)。不只保險公司受益,最終獲益的也包括投保的產業與個人。

【從人工到自動】

有愈豐厚的數據,愈能長成茁壯繁茂的保險專業,而我們正迎向數據突飛猛進的時代。在過去數百年,數據總是由人力量測、記錄、計算。未來,數據將由各種感應器不眠不休地自動量測,甚至從影像、文字、聲波中分析讀取。可以預想,透過大數據技術取得的資料,用以解讀風險水準,將可遠比過去精準。

舉例來說,過去的保險業頂多能記錄某間公司出過幾次工安事故,對比產業整體事故統計。但事實上,在每次曝光的嚴重工安事故背後,都可能有上百次不嚴重的小事故,更可能有上萬次的「虛驚事件」(雖然出錯,但及時被化解)。其實要衡量一間企業的風險水準,未曝光的小事件、虛驚事件,是極為重要的資訊。

未來,企業內部若普遍安裝錄像鏡頭、感應器,企業間的生產系統將能在工業 4.0 的架構下彼此相連,企業間的小事件、虛驚事件將無所遁形。

本公司正在發展,從全球各地不斷擴充數據基礎,讓模型框架的應用價值發揮到最大。舉例來說,未來我們將可以取得一間公司各種數據資料,加分析後得知:這間公司管理嚴謹、員工態度優良,風險水準和瑞士同業接近 ー 如此,他的保費當然就可以降低。

【科技「算命」,拭目以待】

古人發明「算命」這個詞很有趣。從保險眼光來看,「命運」可被視為一個機率分配常模,而在大數據發展趨勢下,未來,企業的命運真的是「算」得出來,而且將愈算愈精準。

現在,產業對大數據的吸納運用可能算是剛剛經過了萌芽期,真實用在風險評估的成效還無法如此顯著。但這個趨勢正在向前推進中。現在及早擁抱、嘗試、運用、準備的企業,未來將會勝出。

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