員工團體保險費用暴漲，哪裡出了錯？

這兩三年，好些人資都受到驚嚇：員工團體保險保費，為何暴衝式成長這麼多？

【吃不消的漲幅】

一間台灣科技公司，今年準備團體保險續約時，驚訝地發現保險公司將保費提高了 43%。這可是一個令人胃痛的漲幅。

在和保險公司詳細溝通後才知道，原來從 2015-2017 年，每年保險公司的理賠金額，都遠超過該年所收的保費。整體而言，每收到 100 元保費，保險公司就支付 180 元理賠款（意即理賠率高達 180%）。該保險公司過去三年來，服務這間科技公司都是嚴重賠錢，勢必要提高保費。

另一個外商客戶，今年的保費足足調漲了 90%。背後的原因是，該公司近三年理賠率是驚人的 185%，根本吃不消。

【難擋的趨勢】

如果有人覺得這些是特例、是短期震盪，可就錯了。

從 100年到 105 年，全民健康保險醫療給付費用每年成長，近年漲速更甚於過往：

（資料來源：衛福部統計處）

從統計數據可以看出，近年來全台灣團體健康保險整體理賠率，不但一直上升，而且自 104 年之後，每年都超過 100%。

（資料來源：保險事業發展中心）

造成這個現象的原因，都不是企業、人資可以控制的 ー 例如，近年來健保給付範圍縮減，更多項目改成自費，成為商業保險負擔的範圍。另外，日益進步的醫療技術與材料，雖然提高了醫療品質，但同時也抬升了成本，最終由保險承擔。

【成本控制方案】

好些企業理解到團體保費上升的壓力已不可阻擋，如果縮減保障又容易造成不滿，紛紛來詢問有沒有兩全其美的成本控制的方案。這是一個非常專業複雜的課題，但簡單來說，我們可以用以下幾個方式達到目標：

1. 理賠分析與設定合理金額：
   我們幫客戶審視分析保險計畫內容後，常會發現某些保障險種提供的額度太高，導致理賠金額過於龐大。我們可以依市場標竿資訊合理地調整保險額度，但仍然維持福利水準的競爭性。
2. 設計更合理的核保機制：
   員工眷屬的保障，一般而言由員工自費加保。但常見眷屬理賠率更高於員工本人。可考慮依據實際理賠率合理調高保費。並且也可設計更嚴謹的風險篩選機制，例如填寫健康告知書，或針對特定承保條件加以限縮。
3. 可彈性選擇的保險方案：
   健康風險不同的員工，若買相同保險，成本高而效益低。可以為員工設計免費的基本方案，並讓員工自由選擇加購較高額的保障，並自己負擔保費差額（仍遠低於一般個人保險保費）。

近日我們的一個客戶正在和保險公司研議續保方案。若延用過往的方案，保費將增加 50%。當我們協助檢視、調整方案，並納入彈性選擇機制後，保費只漲 7%，達成了員工與企業雙贏的成果。