Met Zonnepanelen wordt gelijkstroom opgewekt. Ons elektriciteitsnet maakt gebruik van wisselstroom. De opgewekte stroom wordt omgezet in een omvormer ofwel inverter. Bij dit proces komt veel warmte vrij. Dit kan leiden tot brand als de warmte niet ‘weg’ kan.
De meeste daken zijn ontworpen in een tijd dat zonnepanelen nog niet bestonden. Het gewicht van zonnepanelen op een dak is aanzienlijk. Soms is een (forse) aanpassing van de dakconstructie nodig voordat de zonnepanelen geplaatst kunnen worden. Bij de montage van zonnepanelen worden soms gaten gemaakt in de dakbedekking, wat kan leiden tot waterschade in het gebouw.
Zonnepanelen zijn op zon, en daarom meestal op het zuiden georiënteerd. De heersende windrichting in Nederland is westenwind. Bij een storm kan een enorme druk op de constructie ontstaan, als de wind ‘onder’ de zonnepanelen slaat. Dit kan leiden tot schade aan de installatie, maar ook tot gevaar voor de omgeving door wegwaaiende panelen.
De belangrijkste aandachtspunten vanuit brandverzekerings-perspectief zijn de elektrische installatie en de constructie. Download een gedetailleerd overzicht van veiligheidsmaatregelen, normen en eisen van verzekeraars onder aan deze pagina.
Bij de realisatie van PV installaties wordt vaak samengewerkt met derden. Denk aan de situatie dat het dak van een gebouw beschikbaar wordt gesteld aan een coöperatie, stichting of bedrijf welke de zonnepanelen plaatst en exploiteert. Vaak wordt er dan een opstalrecht gevestigd ten behoeve van die derde. Momenteel wordt er weinig aandacht besteed aan de risico aspecten van een dergelijke samenwerking.
Als er onverhoopt een brand ontstaat in de installatie, met als gevolg schade aan het gebouw en/of de inventaris. Of een zonnepaneel dat loslaat bij een storm en schade veroorzaakt aan het gebouw of aan derden. Wie is dan aansprakelijk? En welke verzekering dekt de kosten?
Het is verstandig om contractueel vast te leggen dat de exploitant hiervoor een adequate primaire aansprakelijkheidsverzekering afsluit, met een relatief hoog verzekerd bedrag. Een gelimiteerde en secundaire dekking welke soms ‘standaard’ wordt aangeboden in contracten is uiteraard niet voldoende.
Ook is contractueel vast te leggen dat de exploitant een uitgebreide brandverzekering afsluit voor de PV installatie.
Zonnepanelen (PV Installaties) welke niet geïntegreerd zijn in een dakconstructie, zijn te beschouwen als roerende zaken aangezien deze geen ‘bestanddeel’ worden van het gebouw.
Willis Towers Watson adviseert het afsluiten van een zonnepanelenverzekering, deze kent een ruime (‘all risks’) dekking, en biedt de mogelijkheid om exploitatierisico’s mee te verzekeren (opbrengstverlies).
Een mogelijk alternatief is het meeverzekeren op een uitgebreide gevaren- of brandverzekering welke dekking biedt voor de in de betreffende voorwaarden vermelde risico’s.
Dit dient dan te worden overeengekomen met de betrokken verzekeraar(s) en expliciet aangetekend te worden in de polis. Zoals in de inleiding vermeld adviseren wij, om vooraf de plaatsing te bespreken met Willis Towers Watson en de verzekeraar(s).
Desgewenst kan Willis Towers Watson nader adviseren.
In augustus 2020 is er een voorbeeld clausule ontwikkeld door de Technische Commissie van de Vereniging Nederlandse Assurantiebeurs in samenwerking met het Verbond van Verzekeraars. Deze clausule is een ‘garantie’ clausule, hetgeen betekent dat indien bij schade blijkt, dat niet is voldaan aan bepaalde eisen (garanties), er een verhoogd eigen risico van toepassing is. Deze opzet is vergelijkbaar met andere in de markt gebruikelijke garantieclausules over brandgevaarljjke werkzaamheden, buitenopslag en electrische installatie. De in de clausule genoemde grens van 5 KvA wordt al bereikt bij plaatsing van ongeveer 20 zonnepanelen.
Het is in onze inschatting realistisch om er van uit te gaan, dat in de nabije toekomst steeds meer verzekeraars deze clausule (of een aangepaste versie!) zullen gaan eisen bij mutaties en prolongaties.
Om te voldoen aan de garanties in deze voorbeeldclausule zijn de volgende zaken van belang:
De eisen/garanties gelden ook als een verzekerde het dak ter beschikking heeft gesteld aan derden (zie hierboven bij zonnepanelen en aansprakelijkheid).
Download een gedetailleerd overzicht van veiligheidsmaatregelen, normen en eisen van verzekeraars onder aan deze pagina.
Zorg voor:
(*) De opstellers van de clausule onderkennen, dat bij de introductie van deze voorbeeld clausule er niet van kan worden uitgegaan dat alle verzekerden kunnen voldoen aan het bepaalde over constructieberekening (artikel 2 lid c van de clausule). Om die reden doen verzekeraars in geval van schade tot 1-7-2022 geen beroep op die garantie. Alle overige bepalingen in deze clausule zijn wel van toepassing op zonnepaneleninstallaties die vóór 2021 zijn geplaatst.
| Titel | Bestandstype | Bestandsgrootte |
|---|---|---|
| Voldoet de installatie van uw zonnepanelen aan de eisen van verzekeraars? | 1.1 MB |
